💳 高單價商品加分期之前，先算清楚手續費吃掉多少毛利
分期付款方案設計器使用教學。輸入售價和成本，一次比較 3/6/12/24 期的每期金額、銀行手續費、商家實收與毛利率，並切換商家吸收、消費者負擔、各半三種承擔方式，附可直接複製的分期文案，幫你在開分期前就看清楚划不划算。
為什麼分期不是「開了就好」
賣五千、一萬以上的東西，很多客人不是不想買，是一次拿不出那麼多錢。開分期確實能把這群人接回來，轉換率通常會有感往上。
但分期不是免費的。銀行那筆手續費要有人付，可能是你、可能是客人、也可能兩邊各出一半。開之前沒算清楚，最常見的狀況是這樣：
- 貼了「12 期零利率」的廣告，結果 12 期手續費 8% 全由商家吸收，一件毛利直接被砍掉一大塊
- 為了保住毛利把手續費轉嫁給消費者，結帳頁總額突然變貴，客人反而跑掉
- 3 期、6 期、12 期到底主推哪一個沒有標準，全憑感覺貼
這些其實不用猜。把售價、成本、各期手續費率填進去，一張表就能看到每個方案商家實收多少、毛利率剩多少、消費者要付多少。
這個工具實際幫你算什麼
它是一台純試算的計算機，重點在把「分期之後真正到你口袋的錢」攤開來看。
輸入很簡單：商品售價、商品成本，勾選要比較的期數（3、6、12、24 期任選），再填每一期的銀行手續費率。
接著選手續費怎麼承擔，這是整個試算的關鍵變數：
- 商家吸收：消費者看到的還是原價，手續費從你的利潤裡扣
- 消費者負擔：商家收到原價，手續費加到消費者的總額上
- 各半：手續費雙方各出一半
選好之後，工具會針對每個期數算出：每期要付多少、手續費總額、商家實收金額、扣掉成本後的每件利潤、以及扣完手續費的毛利率。最上面還放了「不分期」當基準線，讓你一眼看出開分期到底讓毛利掉了幾個百分點。
系統會自動把毛利率最高又還是正的那個方案標成「推薦」。所有數字都在瀏覽器本機即時算，改一個欄位整張表跟著跳。
想要實際操作看看？
三步驟設計好一組分期方案
步驟 1：填售價和成本
商品售價填實際掛的價，商品成本這裡要注意，填的是「真實變動成本」，進貨、包材、運費、平台抽成都要算進去。成本只填進貨價的話，後面看到的毛利率會太漂亮，實際開下去才發現不對。
不知道怎麼填可以先點「載入範例」，會帶入售價 5980、成本 2200 的組合先感覺一下。
步驟 2：勾期數、填手續費率
勾你打算提供的期數。工具內建了常見的預設手續費率（3 期約 2.5%、6 期約 4.5%、12 期約 8%、24 期約 14%），但每家銀行、每個金流商談的費率不一樣，以你合約上的實際數字為準，直接改掉預設值。
期數不是開越多越好，24 期手續費很重，毛利率那一格會很誠實地告訴你划不划算。
步驟 3：切換三種承擔方式看差異
同一組售價成本，把「商家吸收 / 消費者負擔 / 各半」輪流點一次，看三張表怎麼變。
商家吸收版看的是「毛利率還剩多少」；消費者負擔版看的是「消費者付的總額變多少、會不會貴到嚇跑人」；各半是折衷。三個都看過，你才知道要主推哪個期數、用哪種承擔方式，而不是照抄同業。
下方還會附每個期數可以直接複製的分期文案，貼到商品頁或廣告素材就能用。
幾個容易踩的地方
1.手續費率一定要用合約上的真實數字：預設值只是業界常見區間，不是你的實際費率。有些新開的商家金流費率偏高，照預設算會低估成本，開下去毛利比預期薄。
2.別被「零利率」三個字騙到：對消費者零利率，不代表對你零成本。只要選商家吸收，那筆手續費就是你在出。看「商家實收」和「每件利潤」兩欄，那才是真正進你口袋的錢。
3.毛利太薄的商品先別急著開長期數：如果不分期毛利率本來就只有兩成，12 期吸收 8% 手續費可能讓毛利率掉到剩個位數。這種情況要嘛只開 3 期、要嘛改成消費者負擔，要嘛先把售價或客單拉上去再說。
4.消費者負擔要留意總額心理關卡：把手續費轉嫁出去雖然保住毛利，但消費者付的總額變高。原本 5980 變成六千多，跨過整數關卡反而讓人猶豫。可以用工具算出加價後的總額，判斷會不會踩到心理價位。
5.用推薦方案但別盲從：系統推薦的是毛利率最高的方案，不見得是轉換最好的。實務上 6 期通常是甜蜜點，每期金額夠低、手續費又還能接受。推薦當參考，最後結合你的客群決定。
三個實際情境
情境 A：五千八的美容儀，想開分期又怕毛利被吃掉
售價 5980、成本 2200，不分期毛利率約 63%。勾 3、6、12 期，選商家吸收。
試算會看到：12 期手續費約 478 元，商家實收剩 5502，毛利率降到約 60%。掉三個百分點但換來一次付清變每月五百的門檻感，這種高毛利商品完全撐得住，可以放心主推 12 期零利率。
情境 B：毛利只有三成的家電，硬開長期數就虧
售價 8000、成本 5600，不分期毛利率 30%。同樣勾到 12 期、商家吸收。
12 期手續費 640 元，每件利潤從 2400 掉到 1760，毛利率剩約 24%。再往 24 期看，手續費 1120，毛利率直接砍到剩一成出頭。這種商品的結論很清楚：只開 3 期（手續費輕），或改成消費者負擔，別為了行銷好看硬上 12 期。
情境 C：想保毛利，改讓消費者負擔
同樣 8000 的家電，切到「消費者負擔」。商家實收維持 8000、毛利率守住 30%，但消費者 12 期要付的總額變成約 8640。
這時候要判斷的是：多這 640 元會不會讓客人結帳到一半反悔。如果會，就回頭選「各半」，雙方各出一半當折衷，兩邊都比較好接受。
算完之後接著做什麼
毛利撐得住：直接把推薦的期數和承擔方式設定到金流後台，文案用工具附的那幾句貼到商品頁。開了分期，順手用結帳流程診斷檢查一下結帳頁，別讓分期選項藏太深，客人找不到等於白開。
毛利被吃太多：先別急著開長期數。回頭用商品定價策略器重新看售價合不合理，把空間留出來再開分期就不痛了。
想靠分期拉客單：分期最大的價值是讓客人敢買更貴的組合。搭配客單價提升建議器設計加購或組合包，用「每月多幾百」的話術把客單往上帶，比單純開分期更有效。
不管哪種情況，記得三種承擔方式都各算一次再決定，這台工具最省時間的地方就是切換一下就能比，不用自己開試算表算手續費。